Emprunt immobilier : comment fonctionne la garantie pour un prêt immobilier ?
Tout emprunt pour acheter un logement nécessite de souscrire à une garantie pour un prêt immobilier. Elle s’ajoute aux frais de dossiers et à l’assurance emprunteur. Découvrez son fonctionnement.
La garantie emprunt immobilier : considérations générales
La garantie pour un prêt immobilier est mobilisée par tout établissement bancaire qui accorde un emprunt. Il s’agit d’un mécanisme, légal et commercial, qui protège la banque contre les risques liés au crédit comme, par exemple, lorsqu’un emprunteur n’a plus la capacité de rembourser. La banque recourt alors à la garantie pour se faire rembourser le reste de la somme prêtée.
La garantie emprunt immobilier ressemble à une forme de cautionnement qui permet à l’établissement bancaire de récupérer la somme prêtée dans tous les cas de défaut de remboursement. Cette protection inclut des frais de souscription qui s’ajoutent au coût total du crédit.
Crédit Logement est une société de garantie qui protège les banques et les emprunteurs par la sécurisation du financement du projet immobilier de ces derniers. Crédit Logement opère depuis 1975 et a déjà garanti plus de 10 millions d’emprunteurs.
Les différentes formes de garanties de prêt immobilier
La garantie pour un prêt immobilier peut prendre plusieurs formes.
L’hypothèque
Elle permet à la banque de saisir un bien immobilier de l’emprunteur en cas de défaut de remboursement et de se faire rembourser les sommes du débiteur. L’hypothèque n’est mise en place que sur la base d’un bien qui appartient déjà à l’emprunteur. Ce moyen est délaissé par les banques, au profit d’une société de cautionnement de prêt immobilier.
Les sociétés de cautionnement de prêt immobilier
Elles proposent une alternative à l’hypothèque. Lorsque l’emprunteur n’a plus la capacité de rembourser son crédit, elles interviennent pour dédommager la banque. Les frais de garantie emprunt immobilier peuvent se définir de la façon suivante :
- rémunération de l’organisme de cautionnement
- sommes allouées à un fonds de garantie mutualisé.
La caution mutuelle solidaire fonctionnaire
Elle s’adresse aux fonctionnaires qui sont contractuels de la fonction publique. Une société de cautionnement spécialisée se charge de garantir leur prêt.
L’IPPD (inscription en privilège du prêteur de deniers)
Ce dispositif s’applique dans l’immobilier ancien à travers une garantie dite réelle. Cette dernière n’est pas attachée à une personne, mais au bien immobilier lui-même. À travers l’IPPD, l’établissement prêteur est prioritaire pour sur la garantie emprunt immobilier et donc le remboursement des sommes dues en cas de saisie ou de revente du bien.
Les coûts d’une garantie de prêt
La souscription d’une garantie de prêt représente une part non négligeable du coût total du crédit immobilier. En moyenne, elle vaut entre 1 et 2 % du montant total emprunté. Le taux varie selon le type de garantie sélectionné. Pour un prêt immobilier d’un montant de 200 000 €, les frais de garantie pourraient évoluer de la sorte :
- IPPD : 1 500 €
- société de garantie : 2 500 €
- hypothèque : 3 000 €.
Pour connaître les détails de votre mode de cautionnement de crédit immobilier, n’hésitez pas à contacter votre banque soit par mail, soit par lettre recommandée en ligne.
La garantie emprunt immobilier est essentielle lors de la souscription d’un crédit pour acquérir le logement de vos rêves. Elle permet de protéger l’établissement bancaire qui vous prête l’argent et définit les recours possibles de la banque en cas de cessation de remboursement de votre part.
